Calea simplă spre bogăție: Ghid pentru independență financiară și o viață liberă și bogată

Calea simplă spre bogăție: Ghid pentru independență financiară și o viață liberă și bogată / The Simple Path to Wealth: Your road map to financial independence and a rich, free life de JL Collins este un audiobook revoluționar despre investițiile în acțiuni care te va ajuta să te bucuri de o situație materială prosperă și să preiei controlul asupra destinului tău financiar, îndrumându-ți pașii spre independența financiară. Autorul însuși a reușit să devină independent din punct de vedere financiar la o vârstă la care se poate bucura din plin de tot ce are mai frumos de oferit viața, de aceea, își propune, prin intermediul acestui audiobook, să îi ajute și pe alții să urmeze această cale. Pentru că, pentru el, independența financiară înseamnă adevărata libertate, iar această libertate este cel mai valoros lucru pe care îl poți cumpăra cu bani.

Din acest audiobook vei afla: 

• De ce trebuie să eviți datoriile cu orice preț și ce trebuie să faci în cazul în care le ai deja;

• De ce este atât de important să deții F-You Money;

• Cum să gândești în legătură cu banii și de ce modul în care te gândești la bani reprezintă cheia construirii unei averi;

• Care sfaturi de investiții funcționează, și care nu;

• Ce este cu adevărat bursa și cum funcționează ea;

• De ce piața de valori crește mereu și de ce încă foarte mulți oameni pierd bani investind în ea;

• Cum să investești într-o piață de tip bull sau bear;

• Investiții specifice pentru implementarea acestor strategii;

• De ce fazele de construire, respectiv de păstrare a averii nu sunt întotdeauna legate de vârsta ta;

• De ce ar trebui să fii foarte precaut atunci când angajezi un consilier de investiții;

• De ce și cum poți fi înșelat și cum să eviți acest lucru;

• Concepte complexe traduse pe înțelesul tuturor: 401(k), 403(b), TSP, IRA, Roth, care nu sunt niște investiții în sine, ci mai degrabă niște coșuri în care sunt păstrate investițiile; sau TRFs (Target Retirement Funds), HSAs (Health Savings Accounts) și RMDs (Required Minimum Distributions).

• Ce este regula 4% și cum să o folosești pentru a-ți cheltui averea în siguranță;

• Cum arată independența financiară;

• Un studiu de caz despre cum pot fi implementate toate acestea în viața reală;

Tot aici vei găsi o multitudine de sfaturi utile pentru a-ți construi și a-ți menține averea, precum:

• Cheltuiește mai puțin decât câștigi – investește surplusul – evită datoriile.

• Evită oamenii iresponsabili în plan fiscal. Nu te căsători cu o astfel de persoană și nu îi permite accesul la banii tăi.

• Evită consultanții în domeniul investițiilor. Mult prea mulți își urmăresc doar propriile interese. 

• Încearcă să economisești și să investești 50% din venit. Dacă nu ai datorii, acest lucru este perfect realizabil.

• Nimeni nu poate prezice când vor avea loc scăderile, chiar dacă mass-media e plină de indivizi care susțin că pot. Ori se amăgesc singuri, ori încearcă să îți vândă ceva, ori ambele. Ignoră-i.

• Dacă poți trăi cu 4% din investițiile tale pe an, ești independent financiar.

J.L. Collins este investitor, blogger financiar pe jlcollinsnh.com și autorul mai multor cărți. A început să muncească la vârsta de opt ani, vânzând pliciuri pentru muște din ușă în ușă. Primul job adevărat l-a obținut la vârsta de 13 ani, când a fost angajat să curețe cutii mari de înghețată, pentru un salariu de 1,25 dolari pe oră. Este licențiat în limba engleză la Universitatea din Illinois. În anul 2011 a început să scrie o serie de scrisori adresate fiicei sale în care vorbea despre bani și investiții și despre trucurile care au mers, și cele care nu au mers în cazul lui. Treptat, aceste scrisori s-au transformat într-un foarte apreciat blog de investiții. Cartea de față s-a vândut în peste 400.000 de exemplare și a fost tradusă în mai multe limbi. A doua lui carte se intitulează How I Lost Money in Real Estate Before it was Fashionable, și a fost lansată în anul 2021. Prietenii apropiați spun despre J.L. Collins că a câștigat la loteria familiei. El și soția lui sunt căsătoriți de 41 de ani. Împreună a

u o fiică care a absolvit Summa Cum Laude Universitatea Rhode Island și care are la rândul ei o carieră înfloritoare în afaceri.

Audiobookul este împărțit în patru părți, după cum urmează:

PARTEA 1: ORIENTAREA

„Poți cumpăra multe lucruri cu banii, dar cel mai important dintre ele este libertatea. Libertatea de a face ce vrei și de a lucra pentru oameni pe care îi respecți.”

Iată câteva lecții de educație financiară pe care le vei desprinde din această primă parte:

1. Evită să faci datorii. Dacă ai deja datorii, fă tot posibilul să le achiți. Urmează planul de acțiune oferit de autor în această secțiune pentru a le achita. 

2. După ce scapi de achitarea datoriilor, direcționează-ți banii către investiții.

3. Atât timp cât ai un loc de muncă, economisește. Economisind câte puțin în fiecare lună, vreme îndelungată, ideea primului milion de dolari nu îți va mai părea atât de… imposibilă; În plus, economisind, îți vei putea permite să pleci atunci când nu vei mai fi mulțumit, sau să iei o pauză atunci când te vei simți obosit.

4. Rețeta unui trai liniștit și îndestulat: Cheltuiește mai puțin decât câștigi – investește surplusul – evită datoriile.

Tot aici vei afla care sunt cele mai frecvente trei tipuri de „datorie bună” pe care oamenii le fac sub pretextul că sunt „bune”, uitând că de fapt tot datorii sunt și că datoriile fac toate același lucru: te leagă cu lanțuri de un loc de muncă pentru a le achita. 

Din această primă parte a audiobookului vei învăța:

• Cum să te raportezi la bani, fiind conștient de faptul că banii nu sunt numai de cheltuit; 

• Că orice cheltuială reprezintă pierderea unei oportunități de investiție; 

• Că e normal ca prețul acțiunilor să oscileze, dar companiile bune aduc întotdeauna profit pe termen lung; 

• Cum să te comporți pe o piață de tip bull sau bear – care se caracterizează prin creșterea prețurilor și a cumpărării de active. 

• Cum să scapi de frici de tipul:

„Este ACUM un moment bun să investesc, chiar înainte de un posibil crah bursier?”

„... mulți oameni cred că suntem la un pas de căderea bursei.”

„Mă tem să nu îmi fac intrarea într-un moment nepotrivit.”

„Teama mă ține în loc de luni de zile, dar simt că pierd din cauza ezitării mele.”

„Poate ar trebui să aștept până după crah ca să nu pierd o parte din bani.”

„Mi-e atât de teamă pentru că e ceva nou pentru mine...”

Partea a II-a: Cum să valorifici cel mai puternic instrument de îmbogățire din lume

În această a doua parte a audiobookului, autorul examinează piața și analizează câteva mostre de portofolii alcătuite din principalele două fonduri de indici preferate de el și din TRF-uri, numite aici generic investiții.

Dacă ți-ai pus vreodată întrebarea de ce foarte mulți oameni pierd bani la bursă, ei bine, aici vei afla câteva posibile răspunsuri:

1. Cred că pot prezice piața;

2. Cred că pot alege acțiuni individuale;

3. Cred că pot alege administratori de fonduri mutuale victorioși;

4. Se concentrează mai mult pe spumă (acțiunile tranzacționate ale căror prețuri urcă și coboară furibund de la o clipă la alta) și mai puțin pe bere (afacerile funcționale în sine din care putem deține o parte);

Tot aici aflăm câteva motive foarte întemeiate pentru care nu ar trebui să ne temem chiar atât de tare de o eventuală viitoare criză economică sau de un viitor crah, mai ales dacă învățăm să prevenim din timp efectele lor devastatoare, și ne vom convinge de asemenea de faptul că până și inflația poate avea câteva părți bune.

De ce sunt mai profitabile fondurile de indici decât investițiile complexe și care sunt cele 3 considerente pe care ar trebui să le avem în vedere atunci când ne gândim să investim, sunt alte informații foarte interesante pe care vei dori să le citești în această secțiune.

Iar dacă te-ai convins că ai tot ce-ți trebuie pentru a investi într-un portofoliu de acțiuni, ia în considerare cele trei tipuri de investiții recomandate de autor în această secțiune. Este vorba despre:

1. Acțiuni: VTSAX (Vanguard Total Stock Market Index Fund). Acțiunile oferă cel mai bun randament în timp și au rolul de zid de apărare împotriva inflației. Acesta este instrumentul esențial de acumulare a averii. 

2. Obligațiuni: VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund). Obligațiunile oferă un venit, tind să atenueze cursa nebună a acțiunilor și să servească drept zid de apărare împotriva deflației.

3. Numerar. Este bine să ai bani gheață la îndemână pentru cheltuielile de rutină și pentru urgențe. Numerarul este rege și în vremuri de deflație. 

Aflăm așadar că autorul pariază pe investițiile în FONDURI DE INDICI considerându-le mai puternice și mai eficace în acumularea unei averi decât alternativele, dar și motivele pentru care foarte mulți oameni se opun încă investițiilor în fonduri de indici.

În ceea ce privește OBLIGAȚIUNILE, autorul le definește ca fiind „verișoarele mai stabile și mai de încredere ale acțiunilor” și identifică câteva avantaje ale acestora:

• Te protejează împotriva deflației;

• Obligațiunile oferă dobânzi, furnizându-ne un flux de venit.

Dar și câteva riscuri, precum:

• Neîndeplinirea obligațiilor de plată;

• Rata dobânzii;

• Durata termenului unei obligațiuni;

• Inflația;

• Scăderea ratingului

• Obligațiunile apelabile;

• Riscul de lichiditate.

Tot în această secțiune autorul te încurajează să pui în practică partea teoretică pe care ai parcurs-o până în acest moment, arătându-ți cum ar trebui să arate portofoliul tău, cum să-ți aloci activele și care sunt considerentele pe care va trebui să le analizezi și instrumentele pe care va trebui să le folosești pentru a crea o alocare a activelor care să se potrivească cel mai bine situației tale.

Astfel, vei afla opinia autorului despre:

1. Fondurile internaționale și riscurile pe care le presupun acestea;

2. TRF-uri - care sunt o alegere excelentă pentru mulți, datorită beneficiilor lor, dar și a costurilor lor scăzute;

3. Alternativele pe care le ai atunci când nu îți permiți să investești în: VTSAX sau VBTLX;

4. Motivele pentru care Vanguard este singura companie de investiții pe care o recomandă autorul;

5. Consultanții de investiții și de ce nu are autorul încredere în ei.

Tot aici vei afla mai multe informații despre planurile de pensionare de tipul 401(k) și  despre conturile IRA, care sunt coșuri pe care le deții pe cont propriu pe lângă orice plan de tip 401(k). Din păcate aceste informații nu sunt aplicabile în România, de aceea poți sări fără probleme peste cele trei capitole care tratează aceste subiecte.

Pe cei dintre voi care la finalul acestei părți vă veți întreba: „Cum putem pune în aplicare aceste idei în lumea reală?” autorul vă invită să citiți studiul de caz intitulat: Punerea în practică a căii simple spre bogăție. În acest studiu de caz veți vedea cum se poate investi concret o sumă de 70.000 de dolari.

Dar lecția cea mai importantă pentru orice investitor, actual sau viitor, a acestei secțiuni este că:

„Marea ironie a investițiilor de succes este că tot ce e simplu este mai ieftin și mai profitabil. Investițiile complicate nu aduc beneficii decât oamenilor și companiilor care le vând.

Nu uita că nimeni nu va avea grijă de banii tăi mai bine decât tine. Cu mai puțin efort decât  implică alegerea unui consultant, poți învăța să îți gestionezi singur banii, cu costuri mult mai mici și rezultate mai bune.”

Partea a III-a: Fasolea magică

Această a III-a parte a audiobookului este o pledoarie pentru investirea în fondurile de indici, pe care autorul le consideră cele mai rentabile. Aflăm astfel aici povestea lui Jack Bogle, fondatorul Vanguard Group, pe care a înființat-o în anul 1974, devenind astfel creatorul fondului modern de indici cu costuri reduse. 

Invenția lui a avut la bază convingerea că industria financiară avusese ca unic scop până la acel moment îmbogățirea celor care vindeau produse financiare. Din punctul lui de vedere selecția de acțiuni și sfaturile consilierilor financiari sunt inutile în cel mai bun caz, și dăunătoare în cel mai rău caz, reprezentând totodată o piedică costisitoare în calea creșterii averii. Nu este de mirare astfel că bursa de pe Wall Street a protestat zgomotos și l-a defăimat neîncetat.

Cu toate acestea, ideile lui Bogle au fost bine-primite de investitori, inclusiv de Warren Buffett, probabil cel mai de succes investitor din istorie, care a scris în scrisoarea lui anuală adresată acționarilor Berkshire Hathaway din 2013:

„Sfatul meu... este cât se poate de simplu: Investiți 10% din numerar în obligațiuni guvernamentale pe termen scurt și 90% într-un fond de indici S&P 500 cu costuri foarte mici. (Îl recomand pe cel al companiei Vanguard). Cred că rezultatele pe termen lung ale fondului, obținute prin această politică, vor fi superioare celor obținute de majoritatea investitorilor – indiferent dacă este vorba de fonduri de pensii, instituții sau persoane fizice – care angajează administratori cu comisioane mari”.

Așadar, reține ideea acestei secțiuni și pune-o în aplicare: indiferent de câți bani ai și indiferent de ce investiții visezi să faci, cu fondurile de indici vei merge întotdeauna la sigur!

PARTEA A IV-A: Ce să faci după ce îți atingi obiectivul

Din această secțiune vei afla cum trebuie să abordezi lucrurile dacă dorești să trăiești doar din venitul provenit din investiții. În acest sens, autorul folosește ca studiu de caz studiul Trinity, din care vei vedea rezultatele pe care diverse tipuri de portofolii le-au obținut în timp cu diverse rate de retragere. Vei vedea de asemenea câți bani au rămas în portofolii după trecerea a 30 de ani, în unul dintre cazuri, valoarea de retragere în dolari fiind ajustată în fiecare an pentru a ține cont de inflație. 

Acest studiu de caz îți va arăta astfel, încă o dată, pe cifre, cât de importantă este folosirea fondurilor de indici cu costuri reduse pentru a-ți compune portofoliul, în condițiile în care, dacă ai plăti comisioane de 1-2% pentru administratorii de fonduri mutuale active și/sau consultanții în investiții, aceste portofolii nu ar mai fi nici pe departe atât de rentabile. Wade Pfau, profesor de venituri de pensionare la Colegiul American pentru Servicii Financiare și unul dintre cei mai respectați observatori ai studiului Trinity, o spune cel mai bine:

„Ca exemplu, portofoliul de 50-50 pe o perioadă de 30 de ani cu retrageri ajustate la inflație de 4% a avut o rată a succesului de 96% fără comisioane, 84% cu comisioane de 1% și 65% cu comisioane de 2%.”

În finalul acestui audiobook, te invit să citești recomandările pe 10 ani ale lui JL Collins cu privire la ceea ce ar trebui să faci pentru a acumula avere, respectiv, pentru a-ți menține și spori această avere, în condițiile în care nu te mai afli chiar la prima tinerețe.

Și te invit să visezi (prin intermediul poveștilor de succes prezentate în încheierea cărții) la cum ar putea arăta viața ta dacă sfaturile cu privire la investiții ale lui JL Collins s-ar transforma și pentru tine în… mult râvnita independență financiară.

Iar în loc de concluzie, îți ofer acest citat care rezumă foarte bine promisiunea pe care o reprezintă aceast audiobook:

„Acesta este audiobookul tip ÎNCEPE DE AICI pe care o recomand tuturor celor interesați de investiții. O prezentare generală uimitoare a tot ce trebuie să știi. Este de departe cea mai bună carte disponibilă despre fundamentele investițiilor. Dacă te gândești să investești, această carte îți va crește radical încrederea. Dacă ești deja investitor, te va ajuta să îți optimizezi strategia de investiții pentru a obține rezultate mai bune. Aceste principii simple sunt uluitor de eficace. Urmând îndrumările sale, am pornit de la zero și am ajuns la un portofoliu de investiții de șase cifre, în mai puțin de cinci ani.”

- Hahna Kane Latonick - Autoarea bestsellerului Master Your Money: Stop Yearning, Start Earning

Încearcă și tu!

TESTIMONIALE:

„Calea simplă spre bogăție oferă o abordare unică și accesibilă a investițiilor. Nu este vorba doar despre obținerea libertății financiare, ci și despre cum să-ți creezi o viață mai bună. Nu este vorba despre găsirea următorului lucru la modă. Ci despre a te rezuma la un număr mic de principii testate în timp, care chiar funcționează și pe care oricine le poate pune în aplicare. Dacă ești în căutarea unei modalități de a-ți folosi banii într-un scop precis și într-un mod inteligent pentru a-ți crea o viață de care să te bucuri, ai găsit-o.”

- Matt Becker, Fondatorul Mom and Dad Money 

„Hei, milenialilor, ascultați aici. Calea simplă spre bogăție este un adaos esențial la biblioteca voastră financiară. Sigur, probabil că ați putea să vă descurcați singuri, dar de ce să reinventați roata? Este tot ceea ce ar fi trebuit să vi se fi predat despre investiții și finanțe în liceu. Cu întâmplări personale amuzante și o grămadă de lecții valoroase, nu vă puteți permite să nu cumpărați această carte!”

- Gwen, fondator Fiery Millennials 

„Nu se citește ca o carte de sfaturi pentru investiții, dar are mai mult de oferit decât oricare altă carte cu sfaturi pentru investiții.”

- Steve Fallert, director de contracte la una dintre cele mai mari cinci edituri din Statele Unite

„Calea simplă spre bogăție este cartea despre investiții pe care mi-am dorit întotdeauna să o citesc. Collins explică diverse concepte și terminologii care ar putea fi intimidante, pentru a face ca inițierea în lumea investițiilor să fie ușoară și atrăgătoare. Îți spune tot ce trebuie pentru a porni la drum și a-l continua cu succes. Aceasta este singura carte despre avere și investiții pe care trebuie să o citești.”

- Julie Morgenlender, fondator Nest Egg Chick